Millist laenutoodet valida?
Ettevõtja peab endale väga täpselt selgeks tegema, missugust laenutoodet võimalikest ta sel hetkel vajab ja kui suur peaks olema laenusumma. Valet liiki laenuga ei pruugi see anda oodatud tulemusi.
Eesti pankades pakutavad põhilised laenuliigid:
- käibekapitali laen − on mõeldud käibekapitali püsivaks täiendamiseks. Sobib kasutada juhul, kui on näiteks vaja osta sisse hooajalisusest tingitud ühekordne suurem kaubapartii või leevendada mingi suurtellimuse täitmisel tekkiv lühiajaline kapitalivajadus. Käibekapitali laenu võib kasutada ka lühiajalisteks investeeringuteks.
- arvelduskrediit − laen, mille korral on võimalik oma arveldusarve saldoga minna miinusesse. Eelis on siin see, et intresse arvestatakse ainult summa eest, millega miinuses ollakse. Arvelduskrediit aitab leevendada käibevahendite nappust regulaarsete laekumiste vahelisel ajal. Näiteks kui ettevõte on ostjatele andnud maksetähtajaks 30 päeva, siis võib kuni arve tasumiseni tekkida käibevahendite puudus ja on otstarbekas kasutada arvelduskrediiti.
- faktooring − laen, mis on mõeldud kauba või teenuse müüjale. Faktooringu korral ostab pank müüjalt nõudeõiguse laekumata arvetele, tasudes müüjale avansilise makse (ca 75% arve kogusummast). Maksetähtaja saabudes tasub kauba või teenuse ostja arvesumma pangale ning pank tasub omakorda müüjale ülejäänud osa arvest, millest arvestab maha tasud faktooringu kasutamise eest.
- investeerimislaen − lisaks käibekapitali suurendamisele tuleb ettevõttel teha pikaajalisi investeeringuid, et uuendada või soetada põhivara. Tihti tuleb selleks pöörduda panga poole, et osta vara enda omandusse või liisida. Selle tarbeks on välja töötatud investeerimislaen, mis on mõeldud pikaajaliste, kuni 15-aastase tagasimaksetähtajaga investeeringute tegemiseks. Välja on kujunenud reegel, et investeeringutest ca 30% võiks olla omafinantseering ja ca 70% pangalaen ning keskmine laenuperiood võiks olla 5–7 aastat.
Loe lisaks, kas põhivarade soetamiseks valida laen või liising.
Laenu võtmine
Investeerimislaenu võtmisel võib pank nõuda äriplaani, mille koostamisel tuleb erilist tähelepanu pöörata finantsprognoosidele, kuna ettevõte seob ennast laenukohustega pikkadeks aastateks. Finantsprognoos tuleb koostada samale perioodile, kui pikk on laen.
Laenude võtmisel tuleb arvestada
- intresside tasumisega
- laenu tagastamisega
- lepingu sõlmimise kuluga
- notaritasudega tagatise seadmisel
- riigilõivude tasumisega
Pangaintressi kujunemisel mängib olulist osa EURIBOR, Euroopa keskpanga refinantseerimise intressimäär.
ÄRILAEN ettevõtjate blogi 